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寿险费率市场化大幕今开启或现退保潮

发布时间:2021-01-21 14:09:32 阅读: 来源:无缝管厂家

寿险费率市场化大幕今开启 或现退保潮

今起,普通型人身保险预定利率正式放开,不再执行2.5%的上限限制而改由保险公司按照审慎原则自行决定。把握着产品定价命门的核心指标管制放开,意味着寿险费率市场化的大幕正式开启。分析人士预计,未来寿险市场产品降价保障提升将成必然,消费者将享受改革红利,而险企短期内将面临着退保和利润收窄的双重压力。  14年大限放开  根据保监会的改革步骤,此前执行了14年的2.5%预定利率上限将取消,但目前只针对普通寿险,理财类的险种暂不在此列。  保险预定利率是保险公司承诺给投保人的投资收益率,它直接决定保险产品的定价,一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,反之亦然。因此,固定预定利率的取消意味着寿险产品实现了真正的市场化。  不过2.5%的固定利率上限取消仍然是有条件的,若险企开发预定利率高于3.5%的产品仍需报批,且报批的条件是偿付能力充足率不得低于150%。不过目前绝大多数保险公司偿付能力均超过这一数据,这一限制不会对险企构成障碍。  为了推进改革,保监会还出台了相关配套政策,决定对国家政策鼓励发展的养老业务,实施差别化的准备金评估利率,允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%,支持发展养老保险业务。  分析认为,这只是寿险市场化的第一步,今后更多的松绑配套政策有望很快跟进。  产品降价成必然  “以往对预定利率2.5%的限制损害了广大投保人的利益,推进利率市场化是市场的迫切需求。”首都经贸大学保险与社会保障研究中心主任庹国柱在接受北京商报记者采访时表示,寿险费率放开后,市场竞争会加剧,推动预定利率的提高,而同时,预定利率提高意味着同样的保障水平,消费者所缴纳的保险费用少。  庹国柱进一步表示,我国一年期定存利率长期维持在3%以上,大幅高于2.5%,这给普通寿险产品未来预定利率的提高提供了不小的空间,也给寿险产品的降价留下了想象空间。  分析认为,本次寿险市场化改革,可能会引发两方面的反应,一是保险公司利润率的降低;二是在产品降价和服务提升的双重影响下,会引发市场存量保单的大面积退保,保险公司将面临着比较大的压力。  不过,保监会主席项俊波在一次内部培训上认为,市场化短期内可能影响险企利润,但长期来看会激活市场。保监会人身险监管部副主任袁序成则指出,此次改革所涉及的普通型寿险最近三年销售的保单大约120亿元左右,占2012年寿险总保费的1.35%,即使这些保单全部退保,对寿险行业和现金流的影响仍然是有限的。  哪些人退保更划算  专家表示,改革启动后,保险产品的定价应该实施新老划断,存量保单客户将无法享受到改革后的优惠,这将使得一些已经购买10年期或者20年期的消费者在发现新产品保费出现大降而退保。那么,对于持有存量保单不同年限的消费者而言,在退保损失和重新选择新产品得益之间,如何权衡最划算?  业内人士经过粗略测算后表示,提高寿险定价利率会让普通寿险保单保费下降约10%-30%,那也就意味着在保额相同的情况下,如按30%降幅计算,以前需要年缴1万元的保单现在只要每年缴7000元。  保监会相关负责人表示,经过初步测算,如果保费降幅为30%,那么已经缴费三年以上的消费者,退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠,因此退保不划算;而缴费不足三年的消费者,退保以后买新保单可能会更划算,但是各个公司和具体产品的情况不同,需要消费者根据自身情况做出判断。

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